在上海，老龄化问题正亟待这座焕发魅力的时尚之都来应对。根据上海市老龄办提供的数字，上海市60岁以上的老年人比例已经达到20%，并且这一比例正在逐年上升，老年保障逐渐成为社会关注的焦点问题之一。
目前，除了最基础的社会保障，市场上针对老年人专门开发的保险品种少之又少。2005年，上海推出“银发无忧”保障计划，并在2011年获得了上海市福利彩票[微博]公益金的帮助，向部分独居及困难家庭老人每人赠送一份“银发无忧”，受助对象须是60岁以上的老年人，名额为11.38万名。
一场公益金结合商业保险的探索新路，正在伴随着上海的脚步，一步步向前行进着。
“银发无忧”撑起保护伞
在很多保险公司眼中，推出老年人保险品种风险相当大且赔付概率高，价格定高了无人问津，价格定低了保险公司不仅无利可图甚至很有可能亏本。所以，尽管市场存在大量需求，不少保险公司顾及到收益率望而却步，努力争抢利润率高的中青年以及少儿保险市场，老人保险成为一块少有人耕的“瘦田”。
而通过政府搭台、保险企业让利，再加上公益金资助的方法，上海从2005年开始推出“银发无忧”工程，希望可以为老年人提供更为周全的保障。
2012年10月，上海崇明区居民老李成为了“银发无忧”的受益者。他在一次外出时脚下打滑，从台阶上摔下，造成头部眼眶部位骨折、眼眶移位，被送到医院就诊。家属随后想起上海市福彩公益金曾为其投保过20元一份的“银发无忧”保障计划。
老李的家人及时按照投保凭证上的报案电话告知了保险公司。保险公司接到理赔申请材料后，及时审核了索赔要求，第一时间将理赔金送到家属手中。2个月后，经过对家属提出的伤残申请进行核保后，又支付了伤残理赔金。
3月底，上海市老龄办的工作人员告诉《公益时报》记者：“‘银发无忧’保障计划于2005年在上海推出以来，截止到2012年累计参保人数达百万人次，作为商业保险积极参与社会保障体系补充的有益尝试，自问世以来一直不断完善保障内容。”
他口中的不断完善，是该计划这几年新增的理赔项目。2005年计划刚推出时，理赔内容只有老人意外伤害导致的身故赔付，到2006年增加“意外骨折险”；2009年，又增加老人住院期间的“护理津贴险”，而在2011年得到福彩公益金的注入后，进一步为计划扩大了受益人群，增加了上海部分独居及困难家庭老人。
公益金结合商业保险拓宽使用思路
20块钱能做什么？在城市中，这不过是孩子们一顿快餐的钱，但对上海市老龄办来说，这笔钱可以换来一张保单，为众多独居老人和困境老人提供帮助。
2011年8月份，上海市民政局下发了《关于开展2011年度“银发无忧”保障工作的通知》。文件指出，“银发无忧”是一项专门针对老年人的意外伤害综合保障计划，自2005年创设以来，为广大老年人的人身安全增添了一份保障，深受广大老年朋友的欢迎，得到了社会各界的肯定。同时将由市福利彩票公益金出资，向全市11.38万名独居及困难家庭老人每人赠送一份“银发无忧”。
据介绍，“银发无忧”保障计划主要分两部分内容：一是为被保险人遭受人身意外伤害事故导致的骨折、残疾或身故提供保险金；二是为被保险人遭受人身意外伤害事故而导致的住院提供护理津贴。两项保障计划的对象均为沪籍50周岁以上的人群，保费均为每人每年20元/份。
根据《民政部关于2010年福利彩票公益金使用的指导意见》，福利彩票公益金是国家通过发行彩票筹集的，专项用于社会福利等社会公益事业的资金，安排使用要符合“扶老、助残、救孤、济困、赈灾”的发行宗旨。
因此，对于用福彩公益金购买保险，有彩票领域专家表示，公益金只要在不违法的前提下，并且符合扶老救孤助残的宗旨，那么，新的使用方法就应该鼓励探索。“彩票公益金要求使用于弱势群体身上，上海为部分独居及家庭困难的老人购买商业保险，惠及的本来就是应该帮助的弱势群体，并没有超越彩票公益金的使用范围。而且，公益金合作的单位属于上海老龄办，不存在不能赔付的情况发生，因此也不会有公益金损失的情况。”
上海市老龄事业发展中心工作人员介绍认为，通过和福彩公益金合作，确定了保险带有公益性质，同时公益金本身就有扶老助残的使命，将公益慈善与保险相结合，利用公益化的保险手段，为广大老人提供重大保险保障。
用公益金买保险，其实以前并不是没有先例。此前河南省彩票公益金，就曾为河南省内孤儿投保重大疾病商业险，截止到2012年，河南至今已发放63743份保险，效果明显，并获得了业内好评。
公益金创新也要做好监督把关
“银发无忧”运作这几年以来，上海市共有百万人次的老年人投保了这一险种。国家民政部、中国保监会也对这项创新型工作给予高度肯定，认为它为积极构建老年人综合保障体系作了有益的探索。
但此做法也并不是没有争议。将彩票公益金投入商业保险，将“公益”与“商业”进行碰撞，产生火花之余难免让人对发起者的初衷产生怀疑。关于“彩票公益金是否该投商业保险”、“保险公司借此获得暴利”、“投保金额占当地彩票公益金的比例为多少比较合理”等论题可以说同时伴随着项目所出现。
3月底，记者就此问题致电与上海老龄办合作的新华人寿。该公司工作人员表示，用福彩公益金购买他们与老龄委合作的“银发无忧”老年人意外伤害保险属于政府公益项目，不存在公司用公益金获取暴利的情况。“因为项目本身就不是只为了获利，同时近年来，‘银发无忧’的保障范围不断拓展，涵盖老年人意外风险中的身故、伤残、骨折津贴、旅游意外身故、食物中毒身故、食物中毒医疗和意外医疗等，而保费依然保持在最初的20元一份。”
纵观国外的公益金使用，应该说将彩票公益金投放基金、投放保险产品，是适应国际新形势发展以及我国整体国情需要的创新举措，但是对于项目的评估与审批及其具体内容设定，以及对于所谓的“生活必须范畴”的界定都有待深入探讨与研究，而这个过程中更需要强有力的监管机构担当好“把关人”的角色。
与保险相比，目前在国内，将公益金投入到公益基金会则显得更加成熟且符合民意的做法，包括中国红十字会总会、中国残疾人联合会和中国教育发展基金会在内，全国共有5家NGO得到了中央专项彩票公益金的支持，并产生了良好效果。“其实无论那种形式，在不违背公益金使用管理规定及宗旨的形式与行为，外界更应该去鼓励与支持，只有这样，才能更高地发挥公益金的使用作用，而且争议的事情不一定是坏事，有争议才会有提高。”该专家最后说。
